Kontantinsats bil – Så fungerar det

Kontantinsats, vid köp av bil, är på minst 20 % av köpesumman. Detta förutsatt att bilen används som säkerhet för billånet. Används ingen säkerhet finns inte detta krav.

I denna artikel förklaras när kontantinsats krävs, hur den beräknas och hur det påverkar ränta och månadskostnad.

Vad är kontantinsats på bil?

Kontantinsats måste betalas i de fall som ett billån med säkerhet tecknas. Lagkravet är att minst 20% betalas kontant men det är upp till köparen att välja en större andel om så önskas. Om 20 % betalas, på en bil som kostar 150 000 kronor, innebär det att 30 000 kronor betalas kontant.

Tre sätt att betala kontantinsatsen

Kontantinsatsen kan betalas på flera olika sätt. Huvudsaken är att billånet, med säkerhet, inte får vara på mer än 80% av köpesumman. De vanligaste alternativen är de som presenteras nedan, samtliga med räkneexempel på en bil som kostar 150 000 kronor.

• Eget kapital – 30 000 kronor betalas med Swish eller kort. Det är ytterst sällan som en bilfirma tar emot kontanter. Billån tecknas på 120 000 kronor.

• Inbytesbil – En bil lämnas in på ett värde av 40 000 kronor. Hela beloppet väljs att användas för att minska lånebeloppet. Därmed blir billånet bara på 110 000 kronor.

• Kapital och bil – En bil lämnas in på ett värde av 20 000 kronor. Dessutom betalas 10 000 kronor från eget sparat kapital. Därmed blir kontantinsatsen 30 000 kronor. Billån tecknas på 120 000 kronor.

Även möjligt via privatlån

Ett ytterligare alternativ är att teckna ett privatlån på hela beloppet och därmed köpa bil utan kontantinsats behöver betalas. Det finns nämligen inget krav på vad ett privatlån får användas till, läs mer om billån eller privatlån. Det är däremot få som väljer detta alternativ då det flesta finansieras med eget kapital eller inbytesbil.

Kontantinsats påverkar ränta och månadskostnad

Att betala en kontantinsats har oftast tre ekonomiska fördelar. Detta utifrån att räntan och månadskostnaden generellt blir lägre samt att den totala kostnaden för bilinköpet även den då blir lägre.

Lägre ränta

Billån med säkerhet innebär att bilen används som finansiell säkerhet mot långivaren. Skulle lånet inte återbetalas kan långivaren kräva tillbaka bilen, med hjälp av Kronofogden, för att lånet ska kunna lösas. Denna ökade säkerhet för långivaren gör att lägre ränta kan erbjudas.

Lägre månadskostnad

Eftersom en kontantinsats betalas kommer totala lånebeloppet bli lägre än om man tecknar ett billån utan kontantinsats. Med lägre lånebelopp, och lägre ränta, kommer den summa som betalas varje månad bli betydligt lägre, vilket visas under kommande rubrik.

Exempel: Köpa bil för 250 000 kr med billån

Nedan beskrivs två räkneexempel för att påvisa hur både ränta och månadskostnad påverkas när kontantinsats används vid köp av bil. I bägge dessa exempel köps en bil för 250 000 kronor. Finansiering sker med lån så mycket som möjligt.

🔹 Scenario 1: Billån med säkerhet

• Bilpris: 250 000 kr
• Kontantinsats (20 %): 50 000 kr
• Lånebelopp: 200 000 kr
• Ränta: 6 %
• Lånetid: 5 år

Månadskostnad: ca 3 867 kr
Total räntekostnad: ca 31 998 kr
Totalt betalt för lånet: 231 998 kr (total kostnad inklusive kontantinsats 281 998 kr)

🔹 Scenario 2: Billån utan säkerhet

• Bilpris/lånebelopp: 250 000 kr
• Ränta (högre, t.ex. 8 %):
• Lånetid: 5 år

Månadskostnad: ca 5 070 kr
Total räntekostnad: ca 55 202 kr
Totalt betalt för lånet: 305 202 kr

📌 Skillnad

Du sparar över 23 000 kr i ränta genom att välja ett billån med kontantinsats. Detta utifrån lägre lånebelopp, lägre ränta och därmed lägre månadskostnad. Nackdelen är att detta alternativ medför flera begränsningar – läs om dessa i artikeln om billån med säkerhet.

Frågor och svar

Hur räknar man ut kontantinsats på bil?

Lägsta kontantinsatsen beräknas genom att 0,2 multipliceras med bilens kostnad.

Hur stor kontantinsats krävs på bil?

Den måste vara på minst 20%

Kräver alla billån med kontantinsats?

Nej, det är enbart billån med säkerhet som kräver detta.

Hur köper man en bil utan kontantinsats?

Alla bilar kan köpas utan kontantinsats om privatlån används som finansiering, läs mer om skillnaderna mellan billån och privatlån.

Är räntan för billånet avdragsgillt i deklarationen?

Ja, eftersom bilen används som säkerhet så blir räntan avdragsgill i deklarationen, precis som när en bostad gäller som säkerhet vid ett bolån.

Att låna kostar pengar! Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se.